Z kolei Raport BIK to raport komercyjny, wymyślony przez BIK, który BIK nam sprzedaje jako element swojej działalności biznesowej. Chcę tutaj podkreślić, że aby otrzymać z BIK to bezpłatne zestawienie swoich danych, trzeba się o to zwrócić do BIK. BIK sam, bez Twojego wniosku, niczego Ci nie udostępni. A taki wniosek możesz Bezpłatny raport BIK dostępny jest dla każdego konsumenta nie częściej niż raz na 6 miesięcy, a zatem tak, jak w przypadku raportu od KRD. Sprawdź również pożyczki dla zadłużonych. Aby otrzymać bezpłatny raport BIK, należy: 1. Posiadać własne konto na stronie bik.pl (proces weryfikacji tożsamości może trwać do 2 dni Każdy bank sprawdza klientów w BIK!!! Nie ma banku który by tego nie robił, chyba że taki bank nie jest bankiem a parabankiem i tylko w nazwie ma słowo "Bank" a są też takie. Skomentuj odpowiedź AsKredyt jako pośrednik kredytowy nie udziela pożyczek, zatem nie sprawdza BIK. BIK natomiast jest sprawdzany przez firmy, które udzielają pożyczek za pośrednictwem AsKredyt.pl. – Pieniądze z pożyczek mogą być: – Przeznaczone na dowolny cel. – Aż o 150 000 zł. W przeciwieństwie do innych rodzajów zagrożeń online, wyłudzanie danych nie wymaga szczególnie zaawansowanej wiedzy technicznej. W rzeczywistości, według Adama Kujawy, dyrektora Malwarebytes Labs: „phishing jest najprostszym rodzajem ataku cybernetycznego i jednocześnie najbardziej niebezpiecznym i skutecznym. Słyszałem plotkę że podobno SKOK Stefczyka nie sprawdza historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej bo podobno nie ma do niej dostępu, chciałbym się dowiedzieć czy to jest prawda czy nie? Bo podobno SKOKI mają dostęp do BIK a tu dowiaduje się że niby nie.. jak jest na prawdę? skok-czy-sprawdza-bik. pytanie zadane 15 lipca Cashtero jak każda inna firma zbiera również od Klientów negatywne opinie. Poniżej wskazujemy najczęściej zgłaszane minusy. pierwsza pożyczka nie zawsze jest darmowa. zdolność kredytową sprawdza dopiero firma udzielająca pożyczki. przedłużenie pożyczki nie zawsze jest możliwe. pośrednik finansowy a nie stricte firma pożyczkowa. Sprawdź, czy Kuki PL sprawdza BIK. Dowiedz się, czy pożyczki w Kuki PL są dostępne dla osób z negatywną historią BIK. Poznaj opinie użytkowników i bądź pewny swojej decyzji przed złożeniem wniosku. Nie mam z tym "bankiem" nic wspólnego od roku, rok temu składałem tam wniosek o kredy który nie został przyznany i na tym nasza znajomość sie zakończyła. Tydzień temu dostałem taką informacje z BIK: 11-01-2021 11-01-2021 12:02 zarejestrowano w BIK zapytanie od SKOK IM FR. W sprawie nadzoru nad SKOK Wołomin to nie szefowie KNF nie dopełnili obowiązków. Pierwszym, który wiedział o przekręcie jest senator PiS Grzegorz Bierecki. Niewiele zrobił. cZWJhL. Ostatnio sporo piszę na temat nowego płatnego Raportu BIK, który jest dostępny dla nas od r. Zajmuję się tym tematem szerzej, ponieważ w nowym Raporcie BIK jest kilka – poza elementami wizualnymi – istotnych zmian w stosunku do raportu Profil Kredytowy Plus. Poza tym, Profil Kredytowy Plus ma być docelowo wycofany i zastąpiony właśnie przez nowy raport. Warto więc wiedzieć jak najwięcej o tym nowym rozwiązaniu. Wśród nowości zawartych w Raporcie BIK są: nowa ocena punktowa BIK, Wskaźnik BIK, dane z bazy Biura Informacji Gospodarczej BIG InfoMonitor. Moim zdaniem, najważniejszą zmianą jest udostępnienie konsumentom nowej oceny punktowej BIK. Jest to wręcz rewolucyjna zmiana, bowiem wykorzystano tu nie tylko nowy model, na podstawie którego generowana jest nasza ocena punktowa BIK, ale także zmieniono sposób jej prezentacji. Ponadto jest to pierwsza zmiana oceny punktowej udostępnianej przez BIK konsumentom, jaka miała miejsce od momentu, kiedy tę ocenę udostępniono nam po raz pierwszy (2007 r.). Szczegółowo o zawartości Raportu BIK, w tym o nowych elementach jakie tam się pojawiły, pisałam w BIK zmienia ofertę dla konsumentów – nowy Raport BIK. BIK do tej pory nie udostępnił żadnych wartościowych materiałów dla konsumentów, które – w mojej ocenie – mogłyby pomóc zrozumieć tę nową punktację. A bez tych wyjaśnień, sprzedawana ocena wydaje się mało wartościowa dla nas. Dlatego ten artykuł chciałabym poświęcić w całości omówieniu nowej oceny punktowej, którą znajdziesz w swoim Raporcie BIK. Piszę między innymi o tym, czym ta ocena jest, a czym nie jest, jak ją interpretować, co ją różni od oceny poprzednio udostępnianej przez BIK i jakie może ona mieć znaczenie dla banków oceniających naszą wiarygodność kredytową. Aby lepiej wyjaśnić te kwestie, posłużę się skanami fragmentów raportów – Raport BIK oraz Profil Kredytowy Plus z moją oceną punktową BIK. ­ Gdzie znajdziesz ocenę punktową BIK w Raporcie BIK i Profilu Kredytowym Plus? W nowym Raporcie BIK ocena punktowa jest prezentowana na początku tego raportu, w sekcji „Ocena punktowa BIK”. Sekcja ta wygląda jak na poniższym obrazku (zaznaczam, że z czasem BIK może nieco zmienić wizualną stronę prezentacji tej oceny). Źródło: Raport BIK W raporcie Profil Kredytowy Plus ocena punktowa jest prezentowana w części „Ocena punktowa aktualna na dzień….”. I wygląda to jak na poniższym zdjęciu. Źródło: Raport Profil Kredytowy Plus I do tych dwóch skanów pochodzących z raportów kupionych przeze mnie w BIK, będę odwoływała się w dalszej części artykułu, jeśli będzie potrzeba odnieść się do sposobu prezentacji oceny punktowej BIK. Jak jest prezentowana informacja o ocenie punktowej w Raporcie BIK, a jak w Profilu Kredytowym Plus? Raport BIK W nowym Raporcie BIK ocena punktowa jest prezentowana w postaci: – liczby Zgodnie z informacją na stronie ocena punktowa może przyjąć wartość od 1 do 100. Przy czym zakres ten nie jest zakresem punktacji, jaką można uzyskać z modelu, który został wykorzystany do obliczenia prezentowanej oceny punktowej (o tym, jaki to jest model piszę w dalszej części opracowania); – graficznej Im ocena punktowa BIK jest bliższa 100, tym pełniejszy jest zielony obwód koła. Ta interpretacja nie ma żadnego znaczenia merytorycznego. Służy jedynie wizualnej ocenie, gdzie nasz scoring BIK się plasuje – bliżej maksymalnych wartości (czyli wiarygodność kredytowa jest bardzo wysoka), wartości środkowych (trudno taką wiarygodność kredytową ocenić nie będąc bankiem), czy raczej bliżej minimum (czyli wiarygodność kredytowa jest bardzo niska). Profil Kredytowy Plus W raporcie Profil Kredytowy Plus ocena punktowa jest prezentowana w postaci: – liczby Ocena pochodzi z zakresu od 192 do 631 punktów. Jest nieprzekształconą w żaden sposób wartością uzyskaną z jednego z modeli scoringowych BIK; – graficznej Graficznie jest prezentowana w postaci gwiazdek. Im wyższa ocena punktowa BIK, tym więcej gwiazdek. Jak gwiazdki są przypisywane do oceny punktowej BIK, opisałam w artykule „Gwiazdki BIK”. Czym są i jak je interpretować? Zatem, nowa ocena punktowa BIK jest prezentowana na Raporcie BIK: w postaci liczby z zakresu od 1 do 100, graficznie z wykorzystaniem obrazu koła, czyli nie ma już „gwiazdek” i co ważne – nie przekłada się już ona na „gwiazdki BIK”. Jaki model scoringowy BIK jest wykorzystywany do naliczenia oceny punktowej w Raporcie BIK i Profil Kredytowy Plus? Profil Kredytowy Plus W raporcie Profil Kredytowy Plus oraz BIK Pass Biuro Informacji Kredytowej udostępnia nam ocenę punktową, która jest obliczana na podstawie modelu oceny punktowej BIK II generacji o nazwie BIKSco CreditRisk. Zakres możliwych do uzyskania punktacji z tego modelu wynosi od 192 do 631 punktów. ­ Raport BIK Zgodnie z informacją otrzymaną z BIK, ocena punktowa udostępniana w Raporcie BIK jest obliczana w oparciu o model oceny punktowej BIK III generacji, który nosi nazwę BIKSco CreditRisk 3. Jest to najnowszy model scoringowy BIK przeznaczony do oceny wiarygodności kredytowej konsumentów, ubiegających się o dowolny produkt kredytowy. Zakres możliwych do uzyskania punktacji z modelu BIKSco CreditRisk 3 wynosi od 98 do 711 punktów. Jednak ta punktacja nie jest prezentowana wprost w Raporcie BIK. Jest ona jeszcze przekształcana tak, aby jej wartość mieściła się w zakresie od 1 do 100. Pierwotnie na Infolinii BIK uzyskałam informację, że nasza ocena prezentowana w Raporcie BIK (1-100) jest to po prostu procent, czyli stosunek naszej oceny do wartości maksymalnej, jaką można uzyskać z modelu BIKSco CreditRisk 3. We wcześniejszym artykule pisałam, że taka formuła jest jednak wątpliwa, ponieważ oznaczałoby to, że z modelu BIKSco CreditRisk 3 jest możliwe uzyskanie scoringu o wartościach mniejszych niż 98. Zgodnie z zapowiedzią poprosiłam BIK o komentarz do tej sytuacji i otrzymałam poniższą informację: „….ocena punktowa prezentowana w nowym Raporcie BIK jest wynikiem normalizacji przedziału właściwego dla modelu BIKSco CreditRisk 3 do zrozumiałego dla naszych klientów przedziału 1-100. Normalizacja ta została wykonana metodą normalizacji min-max, pozwalającą na liniową transformację danych z jednego przedziału na inny.” Zatem, do obliczenia naszej oceny punktowej prezentowanej w Raporcie BIK, dodatkowo wykonywane jest przeliczenie w oparciu o poniższy wzór (albo inny wzór będącą jego przekształceniem): gdzie: Snew – ocena punktowa z Raportu BIK S – oryginalna ocena punktowa z modelu BIKSco CreditRisk 3 min – minimalna wartość punktów z modelu BIKSco CreditRisk 3 (wynosi 98) max – maksymalna wartość punktów z modelu BIKSco CreditRisk 3 (wynosi 711) newmax – maksymalna wartość punktów z nowego zakresu (wynosi 100) newmin – minimalna wartość punktów z nowego zakresu (wynosi 1) Wobec tego, chcąc poznać swój „oryginalny” scoring BIK pochodzący z modelu BIKSco CreditRisk 3 należy zastosować poniższą formułę: Popatrzmy jak to wygląda na przykładzie mojej oceny. Z Raportu BIK odczytałam, że wynosi ona 98. Zatem za Snew podstawiamy 98 i po przeliczeniach otrzymujemy oryginalną ocenę na poziomie 699 punktów (na skali od 98 do 711 punktów), która pochodzi z modelu BIKSco CreditRisk 3. Podsumowując, w nowym Raporcie BIK udostępniana jest ocena punktowa obliczona w oparciu o całkiem inny model scoringowy BIK niż ocena udostępniana w raporcie Profil Kredytowy Plus oraz BIK Pass. Ponadto, ta ocena jest dodatkowo przekształca tak, aby jej wartość mieściła się w zakresie od 1 do 100. O tym, że BIK posiada wiele modeli scoringowych i co z tego wynika dla konsumentów pisałam w artykule Scoring BIK, a właściwie scoringi BIK. ­ Czy można ocenę BIKSco CreditRisk 3 przeliczyć na BIKSco CreditRisk i odwrotnie? Niestety nie jest to możliwe. Oba modele zostały zbudowane jako odrębne narzędzia oceny wiarygodności kredytowej konsumentów. Różni je bardzo wiele rzeczy. Dlatego nie jest możliwe wzajemne przeliczanie tych ocen. Źródło: Mariola Kapla, BIKSco CreditRisk 3. Nowa generacja modelu scoringowego Biura Informacji Kredytowej, czasopismo Bank, 2013, nr 11 Abyśmy nie zostali tutaj bez żadnej informacji, pozwolę sobie przytoczyć opublikowane przez BIK wyniki porównania, jak zmieniła się ocena punktowa BIK kredytobiorców po zastosowaniu nowego modelu BIKSco CreditRisk 3. Na podstawie tych danych nie przesądzimy, jaka będzie nasza nowa ocena, ale zorientujemy się, jaka jest szansa na wyższą ocenę, a jaka na niższą. Okazuje się, że tylko 1% osób ubiegających się o kredyt, może liczyć na taką samą punktację z obu modeli scoringowych BIK. A to, że otrzymają oni taką samą ocenę, jest kwestią przypadku. Nowy model nie był budowany w sposób, który miał zapewnić tym osobom identyczną ocenę. 37% osób uzyskało niższą punktację BIK, gdy do jej naliczenia wykorzystano model BIKSco CreditRisk 3. Czyli jest to grupa, dla której korzystniej jest być ocenionym z wykorzystaniem starszego modelu. Innymi słowy, prawie 4 osoby na 10 nie będą raczej zadowolone z działania nowego modelu BIK. Dla 62% wnioskujących o kredyt, wykorzystanie modelu BIKSco CreditRisk 3 będzie korzystne, bo otrzymują oni wyższą punktację niż gdyby użyto modelu BIKSco CreditRisk. Inaczej mówiąc, 6 osób na 10 powinno odczuć pozytywne skutki działania nowego modelu BIK. Patrząc z perspektywy wszystkich osób ubiegających się o kredyt, lepiej jest być ocenianym nowym modelem, bo wiele osób na tym skorzysta. Ale z perspektywy pojedynczej osoby, nie zawsze będzie to dobre, bo część z nas dostanie po prostu niższą ocenę, gdy będzie ona naliczona na podstawie nowego modelu BIK. Trzeba też pamiętać, że modele scoringowe BIK są budowane dla potrzeb ograniczania, zarządzania ryzykiem kredytowym konsumentów w instytucjach finansowych (bankach, SKOK-ach). A zatem z tej perspektywy są budowane. I z tej perspektywy patrząc, nowy model działa lepiej. Z kolei poprawa jakości działania modelu wiąże się zazwyczaj z tym, że większość z nas otrzyma inną, czasami niższą, ocenę scoringową naliczoną w oparciu o nowy model. Jak to w życiu bywa, zwykle nie wszyscy na zmianie zyskują. Przytoczone liczby pochodzą z 2014 roku. Myślę jednak, że te odsetki aktualnie niewiele się różnią, bo z perspektywy ogółu kredytobiorców scoring kredytowy nie zmienia się znacząco w takim okresie. Chyba, że pojawi się jakaś znacząca zmiana na rynku np. zaprzestaniemy masowo spłacać swoje kredyty lub zaczniemy zaciągać niespotykaną dotąd liczbę zobowiązań. Ale takich zdarzeń w Polsce nie było w ostatnich kilku latach. ­ ­ Jak interpretować nową ocenę punktową BIK? Przy interpretacji credit scoringu, w tym każdej oceny punktowej BIK obowiązuje zasada, że im wyższa punktacja, tym wyższa wiarygodność kredytowa ocenianej osoby. A jaką wartość oceny punktowej BIK prezentowanej na Raporcie BIK należy uznać za minimalną, aby banki oceniły naszą wiarygodność za wystarczająco wysoką do uzyskania kredytu czy pożyczki? Niestety nie ma takiej jednej liczby. Moim zdaniem, chcąc zinterpretować ocenę punktową BIK z Raportu BIK należy: Przeliczyć uzyskaną ocenę z zakresu 1-100 do wartości „oryginalnej” (czyli do oceny scoringowej pochodzącej z modelu BIKSco CreditRisk 3) według formuły podanej wyżej; Zinterpretować uzyskaną wartość zgodnie ze wskazówkami podanymi w artykule 5 wskazówek jak interpretować „scoring BIK”, czyli odnieść ją do poniżej tabeli: Ocena punktowa BIK Orientacyjna interpretacja oceny punktowej Komentarz 550+ (74+) Bardzo dobra Twój „scoring BIK” przewyższa średni „scoring BIK” Polaków W ocenie banków Twoja wiarygodność kredytowa powinna być bardzo wysoka 500-549 (66-73) Dobra Twój „scoring BIK” oscyluje blisko średniego „scoringu BIK” Polaków Banki zapewne ocenią Cię jako rzetelnego kredytobiorcę 400-499 (50-65) Przeciętna Twój „scoring BIK” jest poniżej średniego „scoringu BIK” Polaków Tylko część banków oceni Twoją wiarygodność kredytową jako wystarczającą do uzyskania kredytu <400 (<50) Słaba Twój „scoring BIK” jest znacznie poniżej średniego „scoringu BIK” Polaków Taki scoring wskazuje, że jesteś ryzykownym kredytobiorcą dla banków. Możesz więc mieć problem z uzyskaniem kredytu, jeśli bank oprze się na „scoringu BIK” przy ocenie Twojego ryzyka kredytowego Polecam takie postępowanie, ponieważ niezmiernie trudno jest interpretować wprost wartość oceny punktowej BIK podawaną w Raporcie BIK. Bo jak zinterpretować np. wartość 55, 65 w kontekście wiarygodności kredytowej? Jak to odnieść do wartości scoringu BIK, które banki czasami podają klientom jako wymagane do uzyskania pozytywnej oceny wiarygodności kredytowej? Wydaje się, że sensownie nie można tego zrobić. ­ Czy każda osoba zobaczy ocenę punktową w swoim Raporcie BIK? Oczywiście nie każdy zobaczy w swoim Raporcie BIK ocenę punktową. Po prostu nie dla każdego możliwe jest naliczenie takiej oceny. Co ma swoje uzasadnienie. Zresztą podobnie jest w Profilu Kredytowym Plus oraz w BIK Pass. Wiele osób, które kupiło te raporty, nie zobaczyło swojej oceny punktowej BIK. Chociaż, być może, kupili taki raport tylko po to, aby poznać swój scoring BIK. Zamiast punktacji BIK otrzymywali informację, że nie jest możliwe naliczenie dla nich tej oceny. Według danych BIK spośród 23,5 mln osób, o których jakiekolwiek informacje znajdują się w bazie BIK, 64% otrzyma ocenę punktową BIK obliczoną w oparciu o model BIKSco CreditRisk 3. To oznacza, że dla ok. 15 mln dorosłych Polaków możliwe jest naliczenie scoringu BIK w oparciu o ten nowy model. Źródło: M. Cholewa, FINTECH – JAKO DRIVER ROZWOJU BANKÓW, IX Kongres Ryzyka Bankowego, 2016 r. Patrząc na kolejne wartości na powyższym wykresie widać, że 1,2 mln osób (5%) nie otrzyma scoringu BIK, ponieważ już mają duże problemy ze spłatą kredytów. A to oznacza, że ich ryzyko kredytowe wynosi 100% i nie ma co prognozować tego ryzyka, czyli naliczać oceny scoringowej. Dalej, 0,5 mln osób (2%) ma zbyt krótką historię kredytową, aby móc na tej podstawie prognozować ich wiarygodność. Dlatego oni również nie zobaczą oceny punktowej na Raporcie BIK. Z kolei 4,5 mln osób (19%) ma historię kredytową, ale są w niej kredyty, które zostały zamknięte dość dawno. Brak w miarę świeżej i wystarczająco długiej historii kredytowej uniemożliwia naliczenie wiarygodnej oceny scoringowej BIK. 2,4 mln osób (10%) to osoby, które mają historię kredytową w BIK, ale są nieaktywnymi kredytobiorcami. Są to na przykład osoby posiadające tylko bezumowny debet w koncie albo kredyt odnawialny, z którego nie korzystają. To powoduje, że jest zbyt mało wartościowych informacji, aby dokonać wiarygodnej prognozy ryzyka kredytowego. Widać z tego, że prawie 8,5 mln dorosłych Polaków nie zobaczy w Raporcie BIK swojej oceny punktowej. I nie zobaczy jej dlatego, że ich historia kredytowa nie spełnia minimalnych warunków wymaganych do wyznaczenia tej oceny. Aby ocena punktowa obliczana w oparciu o dane o historii kredytowej była jak najbardziej wiarygodna, ta historia musi spełniać pewne wymagania co do jej długości, kompletności, aktualności i dostępności. Na możliwość naliczenia scoringu BIK wpływa również fakt, jak obecnie spłacamy kredyty. Te minimalne wymagania można zebrać w 3 warunki, których spełnienie daje duże szanse na uzyskanie oceny punktowej BIK. Pisałem o tym szczegółowo w artykule 3 warunki jakie musisz spełnić, aby uzyskać scoring BIK. I teraz skorzystam właśnie z tych wskazówek. Z dużym prawdopodobieństwem scoring BIK zostanie Ci naliczony gdy: 1 warunek: Posiadasz co najmniej jeden kredyt: którego jesteś głównym kredytobiorcą albo współkredytobiorcą i który ma co najmniej pół roku w miarę świeżej historii i dla którego bank przesyła do BIK regularnie (nie rzadziej niż raz w miesiącu) informacje o tym, jak spłacasz ten kredyt i jakie masz na nim zadłużenie i jeśli jest to kredyt poprawnie spłacony i już zamknięty, to wydałeś zgodę na jego przetwarzanie po zamknięciu do celów oceny ryzyka kredytowego i jeśli jest to kredyt zamknięty, który w swojej historii był spłacany z opóźnieniami od 61 do 90 dni, to bank przekazał do BIK informację, że poinformował Cię o zamiarze przetwarzania tych danych bez Twojej zgody (więcej informacji na temat podstaw prawnych przetwarzania przez BIK danych o Twoich kredytach zamkniętych znajdziesz tutaj Jakie dane o Polakach gromadzi BIK, na jakich zasadach i komu je udostępnia?) i 2 warunek: Nie posiadasz jako główny kredytobiorca lub współkredytobiorca żadnego kredytu, ze spłatą którego masz duże problemy tzn. w ostatnich miesiącach nie możesz mieć zaległości w spłacie większych niż 90 dni, nie była prowadzona wobec Ciebie windykacja ani egzekucja i 3 warunek: Nie poręczasz kredytu, który ma duże zaległości w spłacie (zazwyczaj powyżej 180 dni). Jeśli spełniasz te warunki, to szansa na to, że zobaczysz ocenę punktową BIK jest duża. Gdy chcesz kupić Raport BIK, bo interesuje Cię przede wszystkim ocena punktowa BIK, to warto najpierw spojrzeć na te kryteria. W ten sposób można wstępnie ocenić, czy historia kredytowa daje szansę na uzyskanie tej oceny. Jeśli nie, bo na przykład od 2 lat nie miałeś żadnego kredytu, to w Raporcie BIK raczej oceny punktowej nie będzie. Wtedy wydatek na zakup oceny punktowej BIK może być poniesiony niepotrzebnie. ­ Od jakich czynników zależy wysokość oceny punktowej w Raporcie BIK? BIK nie podaje na swoich stronach szczegółowych informacji o tym, jakie kategorie informacji wpływają na ocenę punktową BIKSco CreditRisk 3, a w efekcie na ocenę punktową BIK prezentowaną w Raporcie BIK i jaki jest ich udział w tej ocenie. Szczegółowe dane w tym zakresie, które BIK nam udostępnił do tej pory, dotyczą modelu BIKSco CreditRisk, a więc oceny, która jest zawarta w Profilu Kredytowym Plus oraz w raporcie BIK Pass. Tym niemniej można się nad tym chwilę zastanowić i dojść do pewnych wniosków. Oceny punktowe BIK są naliczane na tej samej podstawie – raporcie kredytowym. A tam znajdują się informacje między innymi o tym: jak spłacamy swoje kredyty, jakie kredyty poręczamy, jak wiele kredytów posiadamy, z jakich kredytów korzystaliśmy i kiedy, jak często ubiegamy się o kredyty, jakie limity kredytowe posiadamy i w jakim stopniu je wykorzystujemy. Wygląda więc na to, że oba modele wykorzystują ten sam zakres danych, który opisuje te same zachowania kredytowe – jakość obsługi kredytów, naszą aktywność kredytową, doświadczenie kredytowe, wykorzystanie limitów, ubieganie się o nowe kredyty. Poza tym, są określone zachowania kredytowe, które mają zazwyczaj duży wpływ na prognozę tego, jak będziemy w przyszłości spłacać swoje kredyty. I te zachowania nie zmieniają się istotnie na przestrzeni lat, a nawet są podobne wśród różnych narodów. Jak spojrzymy na informacje oceniane przez modele scoringowe ryzyka kredytowego w USA, to się okazuje, że są one podobne do zachowań kredytobiorców, które są oceniane przez BIK. Stąd możemy przyjąć, że na nową ocenę punktową BIK wpływają te same albo bardzo podobne kategorie informacji do tych, które kształtują ocenę punktową udostępnianą w raporcie Profil Kredytowy Plus oraz BIK Pass. Zatem będą to: Jakość spłacania kredytów Aktywność kredytowa Poziom wykorzystania limitów kredytowych Ubieganie się o nowe kredyty Szczegółowo na temat zachowań kredytowych, które mieszczą się w tych kategoriach, pisałam w 4 czynniki, które decydują o wysokości scoringu BIK. Porady zawarte w przywołanym opracowaniu, mogą być nam pomocne, gdy chcemy bardziej świadomie kształtować pożądane przez scoring BIK zwyczaje kredytowe, a tym samym samym tworzyć jeszcze lepszy obraz swojej wiarygodności. Natomiast nie należy sugerować się podanymi tam wartościami procentowymi, bowiem odnoszą się one do wpływu tych kategorii tylko na ocenę punktową BIKSco CreditRisk. A w przypadku Raportu BIK interesuje nas nowa generacja tego modelu – BIKSco CreditRisk 3. I w tym modelu na pewno wpływ poszczególnych informacji na ocenę punktową BIK jest inny. ­ Ocena punktowa BIK w Raporcie BIK a oceny punktowe BIK stosowane przez banki W jaki sposób ocena punktowa z Raportu BIK (zakres 1-100) przekłada się na ocenę punktową BIK wykorzystywaną przez banki? Wprost nie przekłada się w żaden sposób. Ale i tu można dokonać pewnego wnioskowania. Jeśli Twoja ocena punktowa w Raporcie BIK jest bardzo wysoka (ponad 90), to z pewnością Twoja ocena punktowa pobrana przez bank z BIK też będzie wysoka, niezależnie od modelu na podstawie którego zastała naliczona i sposobu jej prezentacji (o ile oczywiście historia kredytowa w między czasie nie ulegnie pogorszeniu). Jeśli Twoja ocena punktowa w Raporcie BIK jest bardzo niska (ok. 40), to z pewnością Twoja ocena punktowa pobrana w niedalekiej przyszłości przez bank z BIK też będzie niska, niezależnie od modelu wykorzystanego do jej naliczenia i sposobu jej prezentacji. Ale osób z bardzo wysoką oceną i osób z bardzo niską oceną punktową BIK nie jest aż tak dużo. W takim razie czego mogą się spodziewać osoby, których ocena z Raportu BIK jest gdzieś pomiędzy? Tutaj nic nie można gwarantować. Na pewno bank nie zobaczy oceny, którą my widzimy na Raporcie BIK (w skali 1-100). Dostanie jakąś oryginalną ocenę (jeżeli w ogóle korzysta ze scoringu BIK), która będzie wskazywała może na trochę niższe, a może trochę wyższe ryzyko kredytowego. Generalnie, jeżeli nasza punktacja z Raportu BIK wskazuje, że jest coś do poprawy w naszych zwyczajach kredytowych (a przynajmniej w historii kredytowej), to będzie miało to odzwierciedlenie w każdej ocenie punktowej BIK, niezależnie od modelu i sposobu jej prezentacji. ­ Podsumowanie Jako podsumowanie tematu nowej oceny punktowej BIK w Raporcie BIK przygotowałam tabelę, w której zawarłam porównanie tej oceny z oceną punktową, która jest elementem Profilu Kredytowego Plus oraz BIK Pass. Ocena punktowa BIK Raport BIK Profil Kredytowy Plus/BIK Pass Sposób prezentacji Liczba Prezentacja graficzna – na bazie obwodu koła Liczba Prezentacja graficzna – gwiazdki Modelu BIK z jakiego pochodzi ocena BIKSco CreditRisk 3 BIKSco CreditRisk Czy prezentowana ocena jest przetworzeniem oceny z modelu BIK? Tak Nie Zakres oceny Zakres oceny punktowej BIK prezentowanej w Raporcie BIK to 1-100 Zakres oceny z modelu BIKSco CreditRisk 3 98-711 Zakres oceny z modelu BIKSco CreditRisk 192-631 Czy ocena jest naliczana dla każdego? Nie. Tylko dla tych, co spełniają minimalne warunki uzyskania oceny punktowej BIK Nie. Tylko dla tych, co spełniają minimalne warunki uzyskania oceny punktowej BIK Co wpływa na ocenę? Te same albo zbliżone kategorie informacji, co w przypadku modelu BIKSco CreditRisk 1. Jakość spłacania kredytów 2. Aktywność kredytowa 3. Poziom wykorzystania limitów kredytowych 4. Ubieganie się o nowe kredyty Wpływ poszczególnych kategorii informacji na ocenę Brak informacji 1. Jakość spłacania kredytów – 76% 2. Aktywność kredytowa – 11% 3. Poziom wykorzystania limitów kredytowych – 8% 4. Ubieganie się o nowe kredyty – 5% Czy banki wykorzystują ocenę? Banki nie wykorzystują oceny punktowej BIKSco CreditRisk 3 w postaci prezentowanej w Raporcie BIK (zakres 1-100), ale niekiedy wykorzystują oryginalne oceny z tego modelu Część banków korzysta z oceny BIKSco CreditRisk Moim zdaniem ocena punktowa BIK sprzedawana wraz z Raportem BIK w obecnej postaci nie ma dużej wartości dla konsumenta. Jej sposób prezentacji (przekształcenie oryginalnej oceny punktowej) utrudnia jej interpretację zwłaszcza, jeśli ktoś chciałby ją odnieść do oceny punktowej pobranej z BIK przez bank. Ponadto brak szczegółowych informacji na temat wpływu różnych zachowań kredytowych na tą ocenę sprawia, że trudno jest osobie bez głębszej wiedzy na temat scoringu BIK odnieść ją do tego, co dla banków jest istotne w ocenie wiarygodności kredytowej konsumenta. Jeżeli uważasz to opracowanie za pomocne, to podziel się nim w mediach społecznościowych. W ten sposób ta informacja dotrze do innych zainteresowanych. Zanim bank udzieli ci kredytu lub pożyczki, dokładnie zanalizuje twoją sytuację finansową, uwzględniając także informacje dostępne w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Regularna spłata zobowiązań to najlepszy sposób, aby stać się dla banku wiarygodnym kredytobiorcą i pożyczyć pieniądze na korzystnych warunkach. Jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt bankowy możesz zobaczyć, co na twój temat widnieje w BIK-u. Zobacz, jak sprawdzić BIK, i przekonaj się, czy twój scoring kredytowy pozwoli na skuteczne ubieganie się o zobowiązanie. Być może zdarzyło ci się złożyć wniosek o kredyt bądź pożyczkę, a bank wydał decyzję odmowną, pomimo że masz stabilną pracę i całkiem spore zarobki. Co mogło spowodować, że nie otrzymałeś zobowiązania? Sprawdź, jakie czynniki mają wpływ na ocenę twojej zdolności kredytowej. Co to jest BIK? Biuro Informacji Kredytowej (BIK) jest instytucją, która zajmuje się gromadzeniem, przechowywaniem i udostępnianiem informacji gospodarczych klientów banków i innych podmiotów finansowych ( SKOK-ów lub firm pożyczkowych). Jak wynika z danych BIK, zgromadzone informacje dotyczą ponad 25 mln osób oraz ponad 159 mln rachunków (także zamkniętych). Co istotne, aż 90 proc. danych zamieszczonych w BIK poświadcza terminowo spłacane zobowiązania. Ponadto baza ta dysponuje 88 mln informacji gospodarczych bazy BIG InfoMonitor (biura informacji gospodarczej). Do biura informacji kredytowej zapisanych jest ponad 700 instytucji finansowych, które przekazują informacje o swoich kredytobiorcach czy pożyczkobiorcach do bazy danych. Banki, weryfikując wiarygodność kredytową klienta, szukają informacji, które pozwolą określić, czy będzie on dobrym kredytobiorcą, czy też nie. Sięgają więc po raport BIK-u na temat takiego klienta i ocenę punktową (tzw. scoring kredytowy). W podobny sposób działa już część pozabankowych firm pożyczkowych. Raport BIK-u – co to jest i kto może się tam znaleźć? Wiesz już, jakie informacje gromadzi BIK – dane o zaciąganych kredytach i części pożyczek pozabankowych. Już sam fakt, że wnioskujesz o kredyt w danym banku czy bankach, sprawia, że taka informacja pojawi się w BIK-u. Zarówno bank, jak i Ty możecie pobrać z BIK-u raport na twój temat. Jak czytać raport BIK-u? Przede wszystkim musisz wiedzieć, czym on jest. Raport BIK-u gromadzi wszystkie informacje o kredytach danej osoby w jednym miejscu. Możesz więc za jego pośrednictwem poznać swoją historię kredytową. Raport tego rodzaju jest tworzony na temat każdego kredytobiorcy. Jeśli więc zaciągnąłeś kredyt lub choćby się o niego starałeś, ale dostałeś negatywną decyzję, będzie można to zobaczyć. Raport BIK-u należy traktować jako podsumowanie Twojej historii kredytowej oraz innych zobowiązań finansowych. Można go pobrać ze strony Biura Informacji Kredytowej, nie tylko przy okazji zaciągania kredytu, ale także po to, by przedstawić go osobom lub firmom w celu udowodnienia rzetelności płatniczej. W raporcie BIK-u można znaleźć: szczegółową historię kredytową i historię zobowiązań finansowych z baz BIK-u i BIG InfoMonitor; historię poszczególnych rat kredytu i innych zobowiązań; wskaźnik sytuacji płatniczej klienta, wskazujący na ewentualne opóźnienia w płatnościach; scoring, czyli ocenę punktową BIK-u. Jeśli chcesz ubiegać się o kredyt lub pożyczkę gotówkową, to raport ten będzie cennym źródłem informacji na Twój temat dla banków czy innych instytucji finansowych. Kiedy dane trafiają do BIK? Chcesz wiedzieć, kiedy informacja trafia do BIK-u w związku z zaciągniętym przez ciebie kredytem czy złożonym wnioskiem? Musisz mieć świadomość tego, że kiedy wpis do BIK-u zostanie dodany, nie może już zostać tak po prostu wykreślony. Do rejestru prowadzonego przez Biuro Informacji Kredytowej trafiają wszystkie osoby, które spłacają obecnie kredyt bankowy lub korzystały kiedyś z takiego zobowiązania. Zasada ta dotyczy nie tylko produktów ratalnych, lecz także debetu na rachunku, a nawet karty kredytowej. Na listę BIK-u trafiają także osoby będące poręczycielami innych kredytobiorców. Od momentu trafienia do BIK-u budowana jest Twoja historia kredytowa. Dzięki systematycznemu uiszczaniu rat zobowiązań zbudujesz większą wiarygodność, która przyda się przy kolejnym wnioskowaniu o kredyty i pożyczki. Kiedy BIK aktualizuje dane? Właściwie pytanie powinno brzmieć, nie kiedy BIK aktualizuje dane, tylko kiedy następuje w nim aktualizacja danych dokonywana przez banki i instytucje finansowe, które współpracują z bazą. Aby odpowiedzieć na nie, trzeba sięgnąć po przepisy ustawy Prawo bankowe. W art. 105 ust. 4 wskazano, że banki i inne instytucje finansowe mają obowiązek aktualizowania danych w BIK-u. Chodzi tu o informacje dotyczące spłaty zobowiązań, korekty ich wysokości i przekazywania informacji o nowo powstałych zobowiązaniach wraz z terminem ich spłaty. Dane te powinny trafiać do BIK-u regularnie, w terminie maksymalnie 7 dni od zajścia zmiany. Z kolei sam BIK ma również 7 dni na wprowadzenie do swojego systemu informacji przekazanych przez banki. Od chwili zaciągnięcia kredytu bankowego do zapisania informacji o tym w BIK-u minie więc maksymalnie 14 dni. W praktyce BIK pozwala podmiotom współpracującym z bazą do częstszego przekazywania danych aktualizacyjnych. Banki z takiej opcji często korzystają. Jak budować pozytywną historię kredytową? W BIK przechowywane są informacje na temat wszystkich zaciągniętych przez ciebie zobowiązań aż do momentu, gdy je spłacisz. Jeśli regulujesz wszelkie należności terminowo, masz większe szanse na otrzymanie kolejnego kredytu. Dlaczego? Bank wychodzi z założenia, że skoro poprzednie kredyty i pożyczki spłacałeś na czas, nowe zobowiązanie także będziesz regulował w wyznaczonym terminie. Jednocześnie nawet najmniejsze, ale stale powtarzające się zaległości, mogą pogorszyć twoją historię kredytową i uniemożliwić ci zaciągnięcie następnego kredytu. To samo dotyczy sytuacji, w której nierzetelny kredytobiorca nie spłaca zobowiązania, a my jesteśmy jego poręczycielami. Przeczytaj więcej, jak budować pozytywną historię kredytową. >> Dlaczego warto sprawdzać swoją historię kredytową w BIK-u? Swoją historię kredytową w BIK-u warto zweryfikować za każdym razem, gdy chcesz zaciągnąć nowe zobowiązanie, a niekiedy także pożyczkowe. To szczególnie ważne, jeśli składasz wniosek o kredyt mieszkaniowy. Odmowna decyzja ze strony banku spowoduje, że będziesz musiał zapomnieć o wymarzonym M. Dlaczego warto korzystać z BIK? Dzięki poznaniu swojego statusu w BIK-u unikniesz rozczarowania, co więcej, możesz się upewnić, czy powodem odrzucenia wniosku nie była przypadkiem zła historia. Za każdym razem, gdy bank zwraca się do BIK-u z prośbą o raport na temat danego klienta, instytucja ta niezwłocznie go przesyła. Warto mieć również na uwadze, że regularne sprawdzanie siebie w BIK-u pozwala na monitorowanie ewentualnych nadużyć. Bank składa zapytanie do BIK-u za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt lub pożyczkę – nie możesz uniknąć więc tego, że sprawdzi Twoją historię w tej instytucji. Jeśli więc okaże się, że bank sprawdzał dane na Twój temat, a Ty nie składałeś wniosku o nowe zobowiązanie finansowe, może to oznaczać, że ktoś posłużył się Twoimi danymi i usiłował wziąć zobowiązanie na Twoje nazwisko. Dzięki skorzystaniu z płatnej usługi Alerty BIK możesz zapobiec sytuacji, w której oszust zaciągnie na Twoje dane kredyt. Zasadniczo po sprawdzeniu swojej historii w BIK-u wiesz, czego możesz się mniej więcej spodziewać w bankach, w których złożysz wniosek o kredyt lub pożyczkę. Jeśli okaże się, że w raporcie pobranym z BIK-u masz negatywne wpisy, najlepiej jak najszybciej spłać zaległości, by poprawić swoją zdolność kredytową i wiarygodność na przyszłość. To bardzo ważne, ponieważ zadłużonym klientom ze złym BIK-iem żaden bank nie będzie skłonny udzielić żadnego zobowiązania. Więcej informacji: Jak sprawdzić, czy jestem w BIK? Instrukcja krok po kroku Wiesz już, jak ważne jest kontrolowanie swojej historii kredytowania w BIK-u oraz wpisów, jakie są w nim na bieżąco umieszczane. Leży to w Twoim interesie w szczególności wtedy, gdy przygotowujesz się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Każdy bank sięgnie do BIK-u po informacje dotyczące Twojej historii kredytowania. Jak sprawdzić BIK i mieć pewność, że pod względem wpisów w historii zobowiązań niczym nie musisz się martwić? Sprawdzenie siebie w BIK-u jest bardzo proste, a może Ci przynieść wiele korzyści. Jak sprawdzić się w BIK-u? Możesz to zrobić właściwie w kilku prostych krokach: Wejdź na stronę BIK-u i zarejestruj się w serwisie. Założenie konta wymaga podania danych z dowodu osobistego, adresu e-mail oraz akceptacji regulaminu. Musisz przy tym wyrazić zgodę na udostępnienie swoich szczegółowych danych osobowych. BIK musi bowiem potwierdzić tożsamość rejestrowanego konsumenta. Potwierdź swoją tożsamość poprzez wysłanie skanu dowodu osobistego. Wykonaj przelew weryfikacyjny na kwotę 1 zł (ważne, aby dane z twojego konta zgadzały się z tymi, które podałeś podczas rejestracji). Odbierz link aktywacyjny oraz SMS z kodem autoryzacyjnym, który pozwoli ci utworzyć hasło do konta i zalogować się w serwisie. Wybierz zakres usług. Jak pobrać raport BIK-u? Do dyspozycji masz pojedynczy raport za 39 zł lub pakiet 12 raportów za 99 zł. Raport BIK-u zawiera twoją historię kredytową oraz ocenę punktową (tzw. scoring) – jest to wartość, która daje bankom możliwość oszacowania ryzyka, a klientom – szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji. Weryfikacja profilu kredytowego możliwa jest wyłącznie online. O swojej historii kredytowej nie można dowiedzieć się telefonicznie ani bezpośrednio w siedzibie BIK-u. Aby jednak dokładnie opisać, jak wygląda sprawdzenie zadłużenia w BIK-u, trzeba nieco więcej uwagi poświęcić weryfikacji tożsamości klienta. Właściwie można to zrobić na dwa sposoby: Wypełniasz formularz rejestracyjny w formie online, a następnie potwierdzasz swoją tożsamość poprzez dostarczenie zdjęcia albo skanu swojego dowodu osobistego. Do BIK-u przekazujesz też swój numer PESEL, numer dowodu osobistego, dane adresowe, numer telefonu oraz dokonujesz przelewu weryfikacyjnego (symboliczna złotówka) z konta zarejestrowanego na takie same dane jak te wskazane w formularzu. Wypełniasz formularz rejestracyjny online, podając te same dane co w pierwszym przypadku. Przy weryfikacji tożsamości BIK przesyła ci jednak list polecony z dołączonym kodem weryfikacyjnym, który musisz wpisać w odpowiednie pole po kliknięciu w link aktywacyjny wysłany na wskazany przez ciebie adres mailowy. Znacznie szybciej i bezpieczniej zarejestrujesz swoje konto w systemie BIK przy użyciu przelewu weryfikacyjnego na kwotę 1 zł i po przesłaniu skanu lub zdjęcia dowodu osobistego drogą elektroniczną. Jeśli jednak sposób ten budzi twoje obawy, skorzystaj z alternatywnej metody weryfikacyjnej. Jak sprawdzić kogoś w BIK - czy to w ogóle możliwe? BIK jest cennym źródłem informacji o kredytobiorcach czy pożyczkobiorcach, ale nie każdy z nich może z niego skorzystać. O ile Ty sam możesz sprawdzić swoją historię kredytowania, to nie ma możliwości, byś zweryfikował tak samo BIK innej osoby. Może ona to zrobić samodzielnie. Banki i instytucje pożyczkowe mogą za to kontrolować historię swoich klientów. Czy i jak sprawdzić natomiast BIK osoby zmarłej, jeśli nie wiesz, czy nie pozostawiła po sobie jakichś np. niespłaconych kredytów? Właściwie dane dotyczące historii osoby zmarłej objęte są tajemnicą bankową, ale zgodnie z przepisami Prawa bankowego, mogą być one udostępnione sądowi w związku z prowadzonym postępowaniem. Ponadto BIK może udzielić takiej informacji spadkobiercy. Jak sprawdzić BIK osoby zmarłej? Trzeba być spadkobiercą i przedstawić w BIK: akt zgonu spadkodawcy, postanowienie sądu stwierdzające nabycie spadku lub notarialny akt poświadczenia dziedziczenia, pisemny wniosek o udzielenie informacji zawierający dane identyfikacyjne osoby zmarłej. Wszystkie wyżej wymienione dokumenty należy złożyć osobiście lub wysłać na adres Centrum Obsługi Klienta BIK. Przeczytaj też więcej na temat: Spłaty zobowiązania po śmierci kredytobiorcy >> Ocena punktowa BIK-u – jak przydzielane są punkty w BIK-u i na co wpływają? Ocena punktowa BIK-u to wartość, która pozwala bankom oszacować ryzyko kredytowe, a klientom – daje szansę uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej. Banki przy procedowaniu wniosku muszą ocenić w obiektywny sposób ryzyko, z jakim może się wiązać pożyczenie Ci pieniędzy w ramach kredytu czy pożyczki. Aby sobie to ułatwić, mogą uzyskać z BIK-u ocenę punktową, inaczej ocenę scoringową czy po prostu score. Do wyliczenia oceny stosowana jest specjalna formuła matematyczna. Dzięki niej twoja wiarygodność kredytowa porównywana jest do innych klientów, którzy już otrzymali kredyt. Jeżeli masz historię w BIK-u, Twoja ocena punktowa BIK-u może wynieść od 1 do 100. Im bardziej Twój profil w ocenie punktowej BIK-u jest podobny do profilu obecnych kredytobiorców, tym większa jest szansa na pozytywną odpowiedź. Ostateczna ocena punktowa BIK-u wynika z sumy punktów, jakie uzyskasz za poszczególne elementy swojej charakterystyki. Ważne! Im wyższa ocena punktowa, tym większe prawdopodobieństwo, że spłacisz kredyt w terminie. Ale pamiętaj, że jest to jedno z wielu kryteriów branych pod uwagę przy ocenie ryzyka przez bank. Sporządzając raport, analitycy wyliczają ocenę punktową BIK-u. Ile powinna wynosić, abyś mógł uzyskać kredyt? Trudno to jednoznacznie określić – nie można z całą pewnością powiedzieć, że 90 punktów w ocenie punktowej BIK-u, przy skali od 1 do 100, na pewno przyniesie Ci propozycję zawarcia umowy. Sprawdź: Ile trzeba mieć punktów w BIK, aby uzyskać kredyt? >> Jak sprawdzić BIK za darmo? Jeszcze do niedawna można było bez ponoszenia dodatkowych kosztów obejrzeć raporty BIK-u. Jak sprawdzić za darmo swoją sytuację w BIK-u? Jak pobrać raport tej instytucji bez ponoszenia kosztów? Takich zapytań było sporo w internecie i szybko mogłeś znaleźć informacje o tym, jak za darmo sprawdzić BIK. Niestety obecnie nie jest to możliwe. Wcześniej BIK udostępniał każdemu konsumentowi raz na 6 miesięcy bezpłatny raport na jego temat. Dawało to takiej osobie wgląd we własną historię kredytowania bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Jednak z uwagi na konieczność wprowadzenia w życie przepisów RODO (Rozporządzenia o Ochronie Danych Osobowych) zniknęła z BIK-u możliwość pobierania informacji ustawowej. Została ona zastąpiona za to tzw. Kopią Danych, czyli raportem udostępnianym wszystkim konsumentom na ich wniosek przez Biuro Informacji Kredytowej. Owa Kopia Danych jest dostępna na podstawie artykułu 15 Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 z dnia r. Artykuł ten stanowi, że osoba, której dane dotyczą, jest uprawniona do uzyskania od administratora potwierdzenia, czy są one przetwarzane, a jeśli tak, taka osoba ma prawo uzyskać dostęp do swoich danych oraz informacji o celach przetwarzania, kategoriach danych osobowych itp. Na Twój wniosek BIK musi Ci udostępnić wspomnianą Kopię Danych bez dodatkowych opłat raz na 6 miesięcy. Czas oczekiwania na darmowy raport BIK-u jest zdecydowanie dłuższy niż w przypadku jego płatnej wersji (nawet do 30 dni). Jeżeli jednak się na niego zdecydujesz, możesz zawnioskować na trzy sposoby: osobiście w Centrum Obsługi Klientów BIK-u w Warszawie, przesyłając wniosek tradycyjną pocztą, przesyłając wniosek przez swoje konto na Portalu BIK. Kopia Danych będzie uwzględniała przy tym takie informacje, jak: kto jest administratorem danych osobowych – w tym przypadku BIK; dane osobowe konsumenta zgromadzone w BIK-u; planowany okres przetwarzania tych danych; cel przetwarzania danych; źródło pochodzenia danych; lista odbiorców, którym przekazywane są dane osobowe; profilowanie, o ile takie się odbywa. Nie możesz przy tym traktować Kopii Danych jak raportu BIK-u. Te dwa dokumenty nie są tożsame. Kopia Danych nie zawiera żadnych szczegółowych danych o historii kredytowania ani oceny scoringowej BIK-u. Jak długo generowany jest raport BIK-u? Zarejestrowałeś swoje konto w BIK-u i zweryfikowałeś swoją tożsamość? Masz wolny dostęp do danych zgromadzonych w BIK-u na swój temat. Jak długo czeka się na raport po rejestracji i zalogowaniu się na konto klienta? Właściwie możesz pobrać good ręki. Konto w portalu BIK ma to do siebie, że umożliwia szybkie uzyskanie takiego dokumentu, całkowicie w wersji online, dlatego też nie musisz na niego czekać. Czy zbyt duża liczba zapytań w BIK-u wpływa na zdolność kredytową? Podczas poszukiwań najlepszej w danym czasie oferty na kredyt gotówkowy, hipoteczny czy innego rodzaju z pewnością będziesz składać wiele wniosków. Nierozważne byłoby postępowanie, w którym zaciągasz kredyt w pierwszym lepszym banku. Rozsądnie jest porównać ze sobą oferty, a te otrzymasz na swój indywidualny wniosek. Problem w tym, że składanie kilku czy większej liczby wniosków może wpłynąć na historię kredytowania w BIK-u, choć nie w każdym przypadku. Prawdą jest, że kilka zapytań o kredyt powoduje zmniejszenie Twoich szans na skuteczne wnioskowanie o zobowiązanie finansowe, ale jest jedna furtka, o której wielu klientów z pewnością nie wie. Jeśli zapytania dotyczą jednego produktu finansowego i są składane przez Ciebie tylko na przestrzeni 14 dni, to BIK traktuje je jako jedno zapytanie. Stosuje przy tym mechanizm deduplikacji zapytań. Jeśli jednak wnioskujesz o różne produkty kredytowe w wielu bankach, a wnioski składasz w ciągu np. 30 dni, to wszystkie te zapytania obciążą Twoją historię w BIK-u. W jaki sposób będą widoczne? Pobierz raport BIK-u i zobacz to sam. Wiesz już, jak sprawdzić zdolność kredytową w BIK-u w takim przypadku. Zastanawiasz się, jak usunąć zapytania w tej instytucji? Niestety, ale to nie jest to możliwe. Czy można wyczyścić swoje dane z BIK-u? Jeśli natrafisz w internecie na ogłoszenia odpowiadające na pytanie, jak wyczyścić BIK, i jeśli jakieś osoby czy firmy oferują usługę czyszczenia BIK-u, to powinieneś podejść do nich z ostrożnością. Nie ma bowiem możliwości wykreślenia z BIK-u informacji, które są zgodne z prawdą. Przede wszystkim ani Ty, jako kredytobiorca, ani tym bardziej zewnętrzna firma nie macie uprawnień do dokonywania jakichkolwiek zmian aktualizacyjnych dotyczących danych zgromadzonych w bazie Biura Informacji Kredytowej. Dane te usuwane są od razu po terminowej spłacie zobowiązania, jeśli jednak wyrazisz zgodę, to będą one później przetwarzane przez BIK, wpływając korzystnie na Twoją wiarygodność. W razie opóźnień w spłacie pojawiają się w BIK-u negatywne informacje, które widnieją w bazie przez 5 kolejnych lat liczonych od chwili spłaty w całości zobowiązania wraz z zaległościami i odsetkami karnymi. Jeśli dane na twój temat w BIK-u są nieaktualne, nierzetelne lub niezgodne z prawdą, to tylko Ty możesz zwrócić się do swojego banku, który dokonał takiego wpisu, z prośbą o wyjaśnienie sytuacji. Jeśli okaże się, że dane te znalazły się w BIK-u omyłkowo, bank musi wysłać odpowiednie sprostowanie do tej instytucji i tylko wtedy mogą one ulec wykreśleniu. Najnowsza odpowiedź: Piątek 7 wrzesień 2018 13:55GośćCzy SKOK Stefczyka i inne SKOKi sprawdzają BIK?Napisz odpowiedźWtorek 11 luty 2014 16:15odpowiedział/a:RenataC81tak, SKOK Stefczyka oraz inne SKOKi sprawdzają rejestr BIK a także wszystkie inne rejestry dłużnikówSkomentuj odpowiedźodpowiedzPiątek 12 wrzesień 2014 10:13Gość21Każdy SKOK sprawdza BIK!Skomentuj odpowiedźodpowiedzŚroda 1 październik 2014 21:16Gość23Wszystkie SKOKI mają dostęp do bazy BIK i sprawdzają pożyczkobiorców. Krótki okres to do 3 miesięcy. Ale to też liczy się tak, że jak kiedyś podwinęła ci się noga i masz coś nie spłacone w terminie to po 3 miesiącach od daty wpisu i przy reszcie pozytywnej historii BIK udzieli co odpowiedźŚroda 3 grudzień 2014 19:29Gość23Tak! Wszystkie Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo Kredytowe (SKOK) sprawdzają BIK przy pożyczce!Skomentuj odpowiedźNiedziela 22 luty 2015 1:20Gość10Tak! Kasa Stefczyka sprawdza BIK na 100%Skomentuj odpowiedźodpowiedzNiedziela 22 luty 2015 14:49odpowiedział/a:OlaWozniak00SKOKi działają na bardzo podobnych zasadach jak banki, dlatego też tak bardzo rygorystycznie podchodzą do potencjalnych pożyczkobiorców. Sprawdzają wszystkie bazy - BIK, BIG, KRD. Żądają potwierdzenia dochodów itd. Ale mają nie raz mniejsze wymagania jeśli chodzi o potencjalnych klientów. I nawet jak masz jakiś negatywny wpis w BIK, ale jest on starszy niż 6 miesięcy to masz szanse na otrzymanie pożyczki, co w banku było by odpowiedźodpowiedzPoniedziałek 18 kwiecień 2016 21:01Pola00BIK jest nielegalny... tylko widzisz ty sam udzielasz zgody na przetwarzanie i przesyłanie swoich danych w tej bazie. Ale do tematu powróćmy. Tak Skoki sprawdzają w BIK potencjalnych klientów, ale jak masz stary wpis, albo w trakcie polubownego spłacania co za tym idzie usuwania wpisu to nie powinno być problemu dostać u nich odpowiedźodpowiedz